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养老成为最大的产业风口,保险注定成为一大主角。

近年来,众多头部保险机构纷纷向医养产业链挺进,尤其近期的措施显著加速。

事实,保险机构打造种种模式的养老社区底气在那里,内生动因有哪些?一起寻找“保险+养老”的内在逻辑。

当前,海内人口老龄化历程显著加速,引起了党和国家的高度重视。

*** 总书记在5月31日召开的 *** 中央政治局 *** 上强调,要贯彻落实起劲应对人口老龄化国家战略,加速建设居家社区机构相协调、医养康养相连系的养老服务系统。

国家“十四五”设计提出,要顺应个性化、差异化、品质化消费需求,连续扩大医疗、养老等服务供应,提升产物服务质量和客户知足度,推动供需协调匹配。

从保险业来看,自己与康健养老产业融合生长有着自然优势和内在动因,生长养老产业,既是头部企业应该肩负的社会责任,也是寿险公司应对人口盈利消逝、同业和异业竞争的主要手段,以及打造第二增进曲线的主要支持。

养老产业即将步入黄金生长期

第七次人口普查数据显示,我国60岁及以上人口超2.64亿,占比18.7%;65岁以上人口到达1.9亿,占比13.5%,老龄化历程显著加速,已靠近65岁以上人口占比14%的“中度老龄化”线。

人口结构的转变动员经济社会转型, *** 总理指出,多条理的养老服务需求潜力伟大,可以说是一个伟大的向阳产业。多方面的数据解释,我国养老产业即将步入黄金生长期。

又富又老的时代渐行渐近

从“富”的方面来看,我国已经周全建成小康社会,GDP总量突破100万亿元,人均GDP跨越1万美元。从“老”的方面来看,随着“50后”、“60后”步入老龄化,每年新增老龄人口将跨越2000万,“消费升级”将促进银发经济蓬勃生长;我国着力推动形成以海内大循环为主的名目,将助推康养旅居类项目的蓬勃生长;我国跨越1.8亿暮年人患有慢性病,失能、半失能老人约4400万,60暮年痴呆患者约有1507万,对康复照顾护士存在刚性需求。

政策盈利逐步释放

当前,各级 *** 已意识到老龄化的严重挑战,国家出台了一系列利好政策激励市场生长。 *** 中央关于制订“十四五”设计及远景目的的建议要求,实行起劲应对人口老龄化国家战略,培育养老新业态。推动生涯 *** 业向高品质和多样化升级,加速康健、养老等服务业的尺度化、品牌化建设。

2020年12月9日,国务院常务 *** 部署促进人身保险扩面提质稳健生长的措施,知足人民群众多样化需求,稀奇提到激励保险公司提供老龄照护、养老社区等服务。

在实践当中,养老社区的机构身份认定、税费优惠、养老人才津贴等政策盈利逐步兑现。例如,太保家园在各地的项目就获得实着实在的利益。

多条理供应开端形成

根据养老事业和养老产业协同生长的要求,寿险公司基于自身资金规模大、欠债久期长、客户资源多的特点,起劲介入养老社区投资建设和运营服务。

住手2020年9月末,已有10家保险机构投资47个养老社区项目,床位数84155个。

相较于传统的养老机构,养老社区是保险公司从外洋引进的一种新型业态,相符中等收入群体和富足阶级的需求,在我国多条理养老服务系统中将饰演主要角色。

参考美国的履历数据,当65岁及以上人口占比到达13%左右,营利性养老社区将进入快速生长期,我国就是在最近两年进入这个时机窗口的。

寿险公司具备壮大的内在动因

近年来,寿险公司面临的行业形势发生了较大转变,原有的人海战术生长方式难以为继。加速转型,探索保险主业高质量生长,实现营业价值的可连续增进,是寿险公司现在要思索的主要课题。打造“保险+服务”生态圈,以客户为中央,加速建设康健养老服务生态,连系差异销售服务场景,为客户提供个性化、定制化的康健养老服务,已成为行业转型生长的共识。

动因之一:寿险的恒久期与养老的长周期相匹配。

寿险公司的保费资金自然具备欠债久期长的特征,而这恰恰与养老产业接纳周期长相互契合。在海内REITs市场没有取得长足生长之前,保险资金险些可以算得上是唯一能与养老产业长周期较好匹配的金融资金。保险业投资养老社区,可以使公司资产欠债的久期匹配趋于合理,缓解“是非错配”的压力,降低资产欠债持有期缺口率。

动因之二:适中的预期收益与稳固的投资回报相匹配。

投资养老社区是一种低回报、长周期的项目,从拿地、制作到推向市场,要做到收支平衡通常需要6-8年,真正实现盈利需要8-10年。“保单+养老社区”整体可实现净盈利。

据有关测算,养老社区单体项目基本回报在3%以上,通过“精耕细作”或可进一步提升至4%左右的水平,而思量养老社区为保险主业带来的新营业价值,保险资金的综合投资回报完全可以笼罩资金成本。此外,养老地产投资耐久获取稳固收益,有助于险资穿越经济下行周期。

动因之三:保单销售与养老服务推广相互促进。

从销售渠道看,价值率最高的是个险营销渠道;从地域看,价值孝顺大的是都会客户。两者的交集是城区个险客户,他们不仅对“保险+养老”的接受度高,而且也有较高的购置力。

现在市场上与养老社区入住资格挂钩的保险产物,多是总应缴保费在200万元以上的大单或长单,主业协同效果显著。大中型保险公司,如国寿、泰康、太同等已有千亿规模的总应缴保费收入。事实说明,“保险+养老”模式对保单销售,培育绩优营销队伍具有较强的起劲作用。 

动因之四:保险给付与养老服务付费相互衔接。

类似于消费信托,保险给付款子用于被保险人的养老消费是存在理论性和手艺性可能的。相互替换关系的逐渐固化,有利于削减生意成本、增强客户黏性。

然则,现阶段,保险产物与养老社区的对接尚处于浅条理。不仅保单的理赔给付还不能直接通过养老社区的有偿服务来替换,而且以养老社区为获客载体在此之上加载养老险、长护险、医疗险等多险种继而动员暮年医疗、照顾护士服务、慢病治理、智能养老等多业态纵深生长仍任重而道远。

动因之五:产物开发与养老营业相互融合。

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近期来看,通过挖掘细分客群养老需求,开发养暮年金、专属商业养老、银发储蓄和耐久照顾护士险产物,配套专属养老服务是产物的研发偏向。

远期来看,寿险公司通过投资养老产业和介入养老社区、康健治理服务、医疗服务等,可获得大量的客户康健数据及养老服务数据,从而,优化保险产物费率与条款,促进探索多条理的产物服务融合模式,如分档外挂模式、产物内嵌服务模式、客户专属定制模式等,连续提高产物竞争力。

九层之台,起于垒土。作为相互促进、相互替换、相互融合的初探,“保单+入住资格函”模式已取得了较好的开局。现阶段保险公司养老社区主要人群为中高端人群,其对养老社区的认可度在提升。

据《2019胡润财富讲述》统计,接受调研的高净值人群中,“一定入住养老社区+可能入住养老社区”的人群占比大幅提升,从2015年的45%提升至2017年的65%。这对在“保单+入住资格函”模式基础上,举行营业生长探索提供了伟大的想象空间。若何深化保险产物与养老社区之间更深条理的共生关系,确立笼罩全生命周期的“保险+养老”生态系统,另有很长的路要走,需要保险业通力互助。

案例:太保家园的创新

2014年,太保寿险通过设立养老产业投资运营平台公司,起劲构建“大养老”生态圈,经由多年探索和打磨,于2018年推出“保险产物+养老社区+专业服务”综合解决方案,并在天下局限内加速结构太保家园高品质养老社区。

当前,中国多条理、多样化养老市场仍处于生长初期,尚未泛起绝对领先的头部企业,这就给太保家园从“中场发力”到“并跑”再到“领跑”提供了有利条件。随着“太保家园”产物线的谋划模式和盈利模式逐步成熟,产物、服务、队伍、场景在未来将直面市场磨练。因此,太保家园从多方面着手,打造差异化竞争优势。

投资结构贴合市场

2018年以来,中国太保根据“南北呼应、器械并进、天下连锁、全龄笼罩”的生长思绪,起劲推进“太保家园”系列产物的投资结构。现在已在7个都会落地8个养老社区项目,太保家园在养老行业的市园职位已经与保险主业的市园职位相匹配。已落地项目的建设开发有序举行,停止到2020年12月末,累计已开工51万平方米,在建3900套养老公寓、6300张床位。总贮备床位到达了1.1万张,跃居保险行业第二。在此基础上,未来三年将完成“器械南北中”天下结构的补点事情。

都会选址方面,以“又富又老”都会、资源禀赋型都会、寿险营业高地都会为焦点选择条件。

结构战略方面,较上一轮结构,区位更佳、规模更优、医养护连系度更高,并在重点都会做到“一城双园三养”,即一个都会两个家园三条产物线全笼罩,实现营业纵深。

工程建设又好又快

在工程治理上,为了让专业的人做专业的事,太保家园接纳EPC模式,实现设计、采购、施工一体化,周全增强工期、质量、平安、进度的治理。在修建设计方面,突出“绿色、智慧、人文、康健”四大特色。今年设计开业的太保家园成都项目获得美国修建界的“奥斯卡奖”――金砖奖、国家绿色三星设计标识、美国WELL康健修建中期认证、BIM创新大赛奖项。在建的太保家园厦门项目荣获“厦门首宗全装配式”、“厦门首次执行省标新设施”双第一称谓,成为践行“碳达峰、碳中和”绿色生长理念的标兵。

养老服务全龄笼罩

中国太保于 2018 年首次在业内提出“颐养、乐养、康养”三位一体的养老产物线结构战略。

乐养活力父老可携全家去乐养社区旅居养老,回归自然,游山玩水,安享悠闲时光;

自理父老可入住颐养社区,适老化的环境、全心搭配的营养饮食、和同龄人一起加入种种兴趣班,享受厚实多彩的优雅晚年;

到了需要照顾护士时,则可入住康养社区或颐养社区的照顾护士公寓,由专业的医护职员提供介助和介护服务。从55岁服务至99岁+,太保家园可为父老提供全龄笼罩型解决方案。

产服匹配连续升级

现在中国太保已向客户累计发放“太保家园”养老社区入住资格函逾14000份,接下来的目的是打造客户体验最佳的“服务+产物”系统。

保单提额扩面

逐步提高保费门槛,以体现养老社区入住权益的稀缺性;扩大产物笼罩面,使综合解决方案笼罩更多客户。

签约即服务

提前为尚未行权的资格函客户提供康健治理服务、慢病治理服务、上门看护服务,通过服务确立信托,为养老社区客户引流。

实现入住即无忧

开发“保险+养老”深度对接产物,形成系列,为差异场景下的客户痛点提供对应解决方案,包罗以趸交型寿险产物化解大额押金支付,以天真多样的年金给付方式所有或部门对应月费支付,以商业耐久照顾护士险缓解照顾护士费支付压力等产物。

向“服务+保险”过渡

构建“服务+产物”舆图,完成保险产物与养老服务的标签系统,加速保险产物与康养服务相对接的保险产物创新,实现深度“产服匹配”。

2021年7月11日

周评|“康养国家队”来了,但康养赛道是马拉松!

2021年6月27日

周评|保险养老,“蹊径之争”与“盈利之辩”!

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“险养”融合新起点:养老“半生”,保险“伴生”!

End

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    2021-08-31 00:00:05 

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